支払いシステムの裏側：コストと手数料の真実

無知な人であることは幸せなことです。いわゆる「知識の呪い」とはこういうものです。

例えば、日経アジアは毎年iPhoneを分解しています。昨年iPhone 15を分解した際、部品コストは432ドルと推定されました。最低価格の799ドルで単純計算すると、1台売るごとに376ドル儲かることになります。

日経が世論誘導をすることはありませんが、このような計算が他のメディアによって誇張されると、Appleは資本家で儲け上手で、1台の携帯電話を売るだけで1台分のほぼ無料の携帯電話が作れるくらい儲かる、というようなことになってしまいます。しかし、それがあり得るはずがありません。

そこで今日は、コストが実際どのように構成されているのかについてお話しし、皆さんの幸福感を少し下げてみましょう。

まず一つ言えることは、今日の市場化された世界では、長期的に存在し続けるコスト—あるコストが安いか高いかと我々が言う場合—それはトレードオフの結果なのです。

WeChat残高とAlipayの現金引き出しに手数料がかかる

2016年から、WeChatの残高（WeChat赤封筒を受け取った後にお金が入る場所）から銀行カードに引き出したりクレジットカードの返済をしたりする場合、1000元を超えると0.1元の手数料がかかります。

この「1000元を超える」は累計です。毎回1元ずつ引き出すと、1001回目から実際に口座に入るのは0.9元になります。

Alipayから銀行カードへの引き出しも同様の費用がかかります。詳細はこちらを参照してください。

多くの人はこれをWeChatやAlipayが儲けようとしていると考えています。結局のところ、「銀行口座間の直接振込は無料なのに」と。しかし、WeChatやAlipayから銀行口座への振込と、銀行口座間の相互振込は別物で、比較することはできません。理解を容易にするため、説明を簡略化しましたので、不正確な点があればご容赦ください。

まず、WeChatの運営会社はお金を管理することができません。銀行ではないからです。WeChat残高のお金は実際には銀行口座に預託されています。つまり、テンセントが銀行に口座を開設し、全ユーザーのWeChat残高のお金がその口座に入っていると大まかに理解できます。

残高の引き出しを行う際、実際にはテンセントの銀行の企業口座からユーザーの個人銀行口座に送金しています。この時、異なる銀行、異なるチャネル、異なる時間帯によって、銀行は異なる手数料を徴収します。したがって、「個人口座間の振込が無料」だからといって「企業銀行振込が無料」だと結論付けることはできません。

残高の引き出しが毎回企業銀行口座からの振込である以上、当然費用が発生します。この費用をユーザーに転嫁するのは完全に合理的です—結局のところ、WeChatで送金がこれほど便利になった代わりに、他の面で代償を払う必要があるのです。これがトレードオフなのです。

買い物のたびに手数料を払う

ここでもWeChatを例に挙げます（Alipayも同様です）。

まず説明しておきますが、WeChat アプリの中の財布はWeChat Payではありません。それは「収支」と「財布」と呼ばれています。

では、外出先で買い物をする際に言う「WeChat Payで支払う」というのは一体何を指しているのでしょうか？実は、この言葉は「WeChat Payを使ってこの商品を支払う」という行為を指しています。

支払いが発生する際、背後では複雑なプロセスがありますが、大まかに3つのケースがあります：

1. 店主が提示するのがWeChatの個人アカウントの場合、スキャン後に友達追加を求められ、その後送金します：この場合は本質的に送金であり、友人間の送金と変わりません。無料です。
2. 店主が提示するのがWeChat収款コードで、スキャン後に個人のアイコンが表示される場合、これは送金によく似ています。現在は送金として扱うこともできますが、実際にはこのシナリオは営業行為に属し、支払いではありますが、私の理解では現在「WeChat Pay」には該当しません。
3. 店主が提示するのがWeChat収款コードで、スキャン後に店名や商品名が表示される場合、これは支払いです。この時、店主は「WeChat Pay」を使用しています。

つまり、WeChat Payは事業者向けの製品です。店舗で顧客にWeChatで支払ってもらう場合、その店舗はWeChat Payを導入する必要があり、店舗側が手数料を支払います。また、明確な料率があり、公式説明を確認できます：簡単に言えば、学校と公共サービスの支払いの料率が0%である以外、他の業界の料率は0.2%〜1%の間で、最も一般的なのは0.6%です。

あなたは、上記の1と2の方法を使えばいいのではないかと思うかもしれません。

残念ながら、そうはいきません。小規模な商売、個人事業主—あるいは個人事業主登録さえしていない場合、1と2の方法で少額のお金を受け取るのは問題ありません。しかし、会社を設立した場合は、方法3しか使えません。現在のビジネス環境では、私たちが購入するもの、外食、デリバリー、宅配便のほとんどが方法3を使用しています。

つまり、外出して食事をし、100元を使った場合、店舗は99.4元を受け取り、WeChatは0.6元を取ります。

WeChatがこんなに簡単にお金を稼いでいると思う人もいるかもしれませんが、実際にはこのお金の大部分は銀行に支払われます。なぜでしょうか？先ほど説明したように、WeChatは直接お金を管理することはできず、お金は銀行に預託されています。そして、銀行口座の資金を操作するには手数料がかかります... 例えば、食事の支払いがUnionPayの銀行カードを通じて行われる場合、この取引には約0.6%の手数料をUnionPayに支払う必要があります。

海外の状況を見てみましょう

先日、WeChatのこの0.6%の手数料が一部の大学を不快にさせたという新聞記事がありました。そのため、WeChatは教育機関向けの手数料を0%に引き下げました... 実際、海外と比較すると、中国のこれらの支払い手数料は非常に低いのです。

VisaとMastercardを例に取ると、これらのカード組織を使用して支払いを行う場合、加盟店は約1%〜3%の取引手数料を支払う必要があります。1.75%で計算すると、外出して食事をし、100ドル使った場合、店舗は98.25ドルを受け取ることになります。

質問1：これほど高いのに、なぜ店舗はまだ使用するのでしょうか？

ええ、良い質問です。いくつかのケースがあります：

1. 実際、多くの店舗は現金のみを受け付けています。アメリカや日本の一部の小さなレストランでよく見られます。
2. クレジットカードをサポートすることで、店舗に追加の顧客をもたらす可能性があります。例えば、多くの観光地の店舗は「Visa accepted」などの表示を掲げて観光客を引き付けています。観光客は十分な現金を持っていない可能性がありますが、クレジットカードは必ず持っています。
3. 一部の運営コストを削減できます。例えば、一部のオンラインサービスでは、カード決済を使用しない場合、請求書を送付して送金を要求したり、小切手を送付したりする方法で支払いを受け取る必要があるかもしれません—これは非常に面倒で、運営コストが高くなるため、1.75%を支払う方が良いのです。

質問2：これほど高いのに、なぜ消費者はまだ使用するのでしょうか？

クレジットカードの使用にはより高いコストがかかるように見え、これらのコストは店舗が消費者に転嫁するものの、ゲームの一部として、うまくプレイすればコストはそれほど高くありません。

例えば、日本やアメリカでは、多くのクレジットカードにキャッシュバックやポイント還元などの特典があります。例えば、私が持っているカードには、常時1%キャッシュバックのバージョンや、常時1%ポイント還元で特定の状況では4%ポイント還元のバージョンがあります。

1%のキャッシュバックがある場合、実質的にクレジットカードのコストは0.75%に下がり、WeChatとほぼ同じになります。もちろん、ポイント還元で、ポイントを使用せずに期限切れになる場合は、銀行にとっては追加の利益となります。

質問3：現金支払いとクレジットカード支払いが同じ価格なら、現金支払いは損をしているのではないですか？

はい、現金で支払う人が割増料金を払っているようなものです—これもカードを使用する別の理由となります。

高額なインターネット決済コスト

クレジットカードはアメリカの消費金融において避けて通れない存在であるため、PayPalやStripeのようなインターネット金融サービスも手数料を下げるのは難しいのです—WeChat Payのように1%未満というのはほぼ不可能です。

PayPal

PayPalは有名な決済サービス業者で、料金体系は複雑です。詳細はドキュメントを参照してください。アカウント間の送金（WeChat残高の送金に似ています）と加盟店向けの決済（WeChat Payに似ています）の両方を提供しています。

個人間の送金については、アメリカ国内であれば大半は無料です。国際送金の場合は5%の手数料がかかります。つまり、私が日本にいて、あなたがアメリカにいる場合、あなたが私に10ドル送金すると、私は9.5ドルを受け取り、PayPalが5%を取ります。

対応する加盟店決済、つまり店舗を開設して支払いを受け取るような「WeChat Pay」に似たケースでは、手数料率はほとんどの場合3%前後です。通貨をまたぐ場合は追加の通貨換算手数料もかかります。

つまり、オンラインで何かを購入し、顧客がアメリカにいて、加盟店が日本にいる場合。商品が10ドルで、PayPalで支払うと、店舗は約9.6ドルを受け取り、日本円に換算すると1395円、Googleのレートで換算すると9.29ドルになります。

Stripe

Stripeは海外の多くの加盟店が使用する決済サービス業者で、WeChat Payに似ています。その決済手数料は国によって異なり、例えばアメリカでは2.9% + 30セント、日本では3.6%です—ただし、消費税や通貨換算手数料も別途かかります。

例を挙げると、日本の場合、Stripeで10ドルの支払いを受け取ると、まず日本円に換算して約1471円になります。そしてStripeは53円を決済手数料として徴収し、月末にはさらにその10%、つまり5円を消費税として徴収します。

つまり、オンラインで服を買う場合、10ドルの注文に対して、この日本の加盟店は約1471-53-5=1413円を受け取ることになり、Googleのレートで換算すると9.41ドルに相当します。

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