这两天我们一直在聊钱的事。因为这个世界里的大部分游戏都是围绕着钱来的。我国史学家司马迁在《史记》里说过一句著名的话：天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。很赤裸但是很深刻。
在诸多金钱游戏里，比较高级的有三种：银行、证券和保险。我们今天先来聊聊保险。保险是什么我不想多说，你自己可以从各种渠道获取知识，相信你自己也应该早已经亲身接触过。比如做飞机或者旅游大巴的时候买的人身意外险。比如爸爸妈妈有一份正式工作的话，每个月都会购买五险一金中的五险也是保险。在保险商业化日趋成熟和种类繁多的今天，商业保险的从业者名声似乎一直褒贬不一，如果你身边有卖保险的业务员，你看过他们每天发的朋友圈，听过他们跟你聊保险，相信你会理解我说的话。
保险作为一个社会不可或缺的行业，为什么会走到这步田地？而可以客观的说在中国的金融诈骗里商业保险占了很大一部分。甚至国家设立了专门的保险消费投诉热线：12375（天天占线打不进去）。今天我们就来分析分析这其中的原委。
我看来看这个诈骗的诈字。它是一个言字旁，说明诈骗以语言为主进行欺骗。而卖保险恰恰就是一个基本上靠一张嘴就能完成交易的行为。这还和买到假货不一样。假货可以用知识去分辨，但是妄言往往会掩饰得更难分辨。你可知道保险员的培训流程？基本上就像心理学高阶课程。培训师会让你去分析每个潜在销售对象的背景和性格特点，然后针对不同的交流有相应的话术去回应和诱导。直到消费者掏钱买了自己可能需要也可能不需要甚至都还不了解的保险产品。极其有针对性和语言技巧性，甚至还会有各种蝇头小利的引诱，还有三顾茅庐的态度，以及各种心理暗示和情绪操纵。单纯的老百姓哪里扛得住呢。甚至还专门有一本书就叫《保险推销员》。书里从不同角度展现了保险销售人员在工作中可能会遇到的各种销售情景，针对每个情景，分别提供了保险销售人员需要掌握的沟通技巧与方法，将情景对话与技巧说明相结合直到卖出保险。你看看这杀猪杀的头头是道不？这或许不是骗但一定是诈，因为目标就是为了你的钱。
第二点就是保险行业本身是一种社会需要的正规存在。但是过度商业化让很多不需要的产品成为了热门产品，凭空创造出盈利空间。但是保险业务员会竖起国家支持的牌坊，打着人人需要的羊头幌子，去卖一些乌七八糟的狗肉。所以你要区分清楚其中的区别，国家支持保险行业发展，是因为存在即合理，保险有它的重要意义，但是你自己的保险如何配置，或者说你需不需要买某份具体的保险，这两者之间没有任何关联。就好比国家建议小孩子都要补充牛奶增强全民体质，但是并不代表体重200斤的你也需要每天喝牛奶，或者是三聚氰胺的毒牛奶你也要以牛奶的名义喝下去。切记这一点，口号是一个大方向，具体还是看自己的明确需求。真的诈骗犯往往都会穿着西服带着文书。
第三点，就是保险这个产品本身的特点，决定了空间虚拟和时间的错位。并且一般保险合同都是厚厚一本堪比你数理化课本加起来的容量，这里面的坑坑绕绕是无数精算师和法律顾问共同的结晶。所以经常造成让你错误估算了意外发生概率的程度和时间累积的价值。如果都像保险推销员说的那样，买保险绝对稳赚不赔，价值守恒，那谁赔了呢？为什么保险公司的大楼也来越多？提成也高得离谱？
这里就牵扯到了第四点，就是现在国内大部分商业保险的模式的扭曲。和国外成熟的市场相比，国内的保险保费相对于其保障价值来说高得离谱。有人算过平均来说所有保费只有5%左右用于了索赔，那其他95%都去了哪儿呢？很大一部分给了保险推销员和各种渠道。提成能达到年度保费的50%。可想而知利用信息不对称，保险推销员这种"中介"消耗掉了多少保费，而羊毛出在羊身上，国内保险的性价比可见一斑。这还没完，保险行业还有诸多类似于传销的模式，你介绍了新的下线，你会有奖励，你下线的收入你也会有提成。你完成了多少多少单也会有更多奖励，这样连带起来，就让保险成为了从身边熟人下手的最佳工具，并且还会拉拢其更多的人来做。从而让该买不该买的人都开始买保险。情谊单子频出，造成更多的混乱与欺瞒。
因为保险基本没有边际成本，多卖就是多赚，所以保险从业的门槛非常低，无论是什么学历什么背景什么能力的人都可以来卖，卖到就是赚到。造成了保险行业从业者平均素质很低。而各种欺诈与利益交易就频发。
从上面几点你可以感受到商业保险的乌烟瘴气了吧。产品设计有坑，产品定价虚高，销售手段套路多，人情买卖人传人。最终导致的就是保险行业高利润，保险从业者高流动性，而真正需要保险的人找不到适合自己的高性价比产品。这种畸形的存在就这样侵染着一代又一代。希望到你们这一代，随着市场的成熟，监管的完善，保险公司的更迭，一切能够好起来，让保险推销员从一个被唾弃的存在变成一份正当体面的工种。
而如果你以上听的不是很懂，那么就请记住一句话即可：想了解一个行业的发展情况，去看看这个行业从业者的素质即可。宇宙吸引力法则绝不缺席。