20250908 消费不降级，但省钱

个人财富系统 Personal Finance System

A personal finance system is like your “operating system” for money — it ensures that income, spending, saving, investing, and planning are all connected and aligned with your life goals.

一个完善的个人财富系统，把收入、消费、储蓄、投资等环节连接起来，确保金钱的流动始终和你的生活目标保持一致。

Money is not the end goal; it's a tool to live a rich life. Define what a rich life means to you and then use money as a way to support that vision. Ramit Sethi

28 岁之前我一直在学校里，而我的家庭环境也并不擅长处理金钱。正如 Morgan Housel 在 The Psychology of Money 里所说，家庭往往是塑造我们金钱心理和认知的源头。也因此，在很长一段时间里，我对金钱几乎一无所知。直到 28 岁之后，我才真正开始学习如何与钱相处。

Your personal experiences with money make up maybe 0.00000001% of what’s happened in the world, but maybe 80% of how you think the world works. So equally smart people can disagree about how and why recessions happen, how you should invest your money, what you should prioritize, how much risk you should take, and so on. Morgan Housel The Psychology of Money

在过去的文章里，我也逐步搭建起属于自己的个人财富系统：

三要素财富系统 A Three-Part Wealth System

财富系统的本质可以简化为三件事：

📈 Inflow 流入：收入（earning, cashflow, multiple streams）Money coming in
📉 Outflow 流出：固定成本、储蓄、消费、投资 Money going out
🏦 Assets 资产：总资产 Total assets accumulated

Income 收入
收入 (Earning, Income Cashflow, Income Streams, Multiple Sources of Income) 是我们获得钱的来源。它有很多种类，包括主动收入与被动收入，也可以是一次性收入，或者周期性、长期性的收入。策略和目标：从主动走向被动，保持多样化 (diversity)。

Outflow 流出
流出包括固定成本 (fixed costs)、消费 (Spending)、储蓄 (Saving)、投资 (Investment) 等。固定成本如税收、食物、住房等。在支出方面，我依然坚持自己的一贯原则：很少甚至几乎不记录日常支出。只是偶尔看一下信用卡的还款提示，大致心里有数。我也不刻意限制消费，因为我更愿意把消费看作是一种投资。

照顾好自己，是一切财富的源泉。丰富自己的体验，拓展视野，这些都未必需要花很多钱，但它们会回馈到身体和心理健康上。反过来说，如果忽视了自我照顾，损失的不仅是因病无法创造的财富，还包括治疗所耗费的金钱和精力，更可能是金钱也买不回来的健康。

Assets 资产
资产池的大小，取决于收入与支出后的结余与资产管理。在资产管理中，资产配置 (Asset Allocation) 是核心，它决定了投资组合大部分的长期收益。配置先于选择——先决定股债、现金与另类投资的大方向，再去挑具体的标的。

省钱不降级清单

很多时候，花钱反映的不是需求，而是心理状态。我记得自己在工作最忙的时候，最容易想买东西，好像是在弥补自由的缺失，或者填补不开心的情绪。

省钱，其实是让注意力回流的捷径。它并不是对生活的削减，而是把资源和心思放回真正重要的地方。

宏观的个人财富系统已经搭建好，今天想分享一些微观层面的操作——这段时间，我在生活里做了几个调整，既省钱，又没有降低生活的标准：

饮食生活类

自己做饭 学中医后才真正意识到吃饭的重要性。在国内做饭很方便，加上留学时也有糊弄做饭的基础，不管怎么样，30分钟内一定能吃上，比外卖还快。虽然没仔细算过，但自己买的食材肯定比外卖的好，所以多半是省钱的。
一次性鲜花换成绿植或可食用植物 绿植可以长久养育，如果还能变成蔬菜水果，那就更好了。

美妆护肤类

防晒霜、口红只买小样 这是我最容易过期扔掉的两样东西。在广东，口红甚至还发过霉。于是以后老老实实买小样，用完再买，不囤货。实际上，平时基本不化妆，就算化妆也很少用口红因为时刻要喝水、吃东西，用到这两个产品尤其是口红的场景实在太少。
护肤品和补剂换成中医调养 定期看中医、按摩、艾灸、运动。最好的气色是养出来的，比面膜精华有用多了。现在护肤品只剩下肥皂和爽肤水。类似地，牙齿护理也不会追求很贵的牙膏和电动牙刷，而是定期去牙医检查，每次检查后还会检查我的刷牙情况再教我正确刷牙和用牙线的方法。

衣物维护类

慢慢减少使用胸罩 用黑色宽松上衣替代，更舒适自在。
特别喜欢的衣服送干洗维护 衣服分成睡衣、居家服、外出休闲和工作正式场合。前两类随便洗没关系，但正式场合的衣服会细心维护，穿完有瑕疵就送干洗，这样很多年后还像新的一样，也省了重新挑选的时间精力和金钱。

出行娱乐类

错峰出行 有条件时，避开节假日出行。我最喜欢酒店staycation，但假期价格太高，喜欢翻酒店低价日历，有合适价格就去体验。房间不紧张时，常常还能被升房。还有就是利用工作出差来旅行，因为工作的原因，经常会包往返的通勤，那么从深圳去工作地点时，有时候会把返程订到老家，或者去其他想去的地方。
用大自然替代商场娱乐 休闲放松不必频繁逛商场。最近越来越觉得逛商场人太多，去爬山去海边更让人愉快，更高能量。

理财技巧类

用好信用卡，能分期就分期（免手续费） 现金在自己手上能攥多久就攥多久。

购物决策类

长期物品先测试
买房前先租房，租房前先住附近酒店体验。健身房办卡前，先在家测试，再去体验几次。想要读的书，先在豆瓣、Goodreads 看介绍和评价，如果感兴趣，在 Z-Library 找电子版，确认喜欢后再购买。书籍和期刊也可以充分利用当地图书馆资源。
电子产品尤其要小心，如果可以先租，避免买回去才发现鸡肋。比如扫地机，广告很好，但实际要清理机器、占地，还不如花钱请定期保洁。订阅服务先测试，定期审查。比如腾讯会员、WPS等。
善用二手市场 不怎么用闲鱼买东西，但偶尔会通过二手平台把家里的闲置物品出掉。家里的闲置要么变成垃圾要扔掉，要么占用空间相当于花房租。有些二手平台虽然返还的钱很少，但可以上门取件，省掉扔垃圾的功夫。

David Cain 在他的文章《Everything Must Be Paid for Twice》中提到：我们买的大多数东西，都需要付两次钱。第一次是用金钱把它买下来，第二次则是用时间和精力去真正使用它、从中获益。而往往，第二次付出的成本远比第一次高。

想想那些闲置的健身器材、从未翻开的书籍、用过几次就落灰的电子产品——我们只支付了第一次的价格，却没有能力或意愿支付第二次的成本。

而我还想补充：这些东西被买回家后，还需要继续“交房租”，长期占据空间，尤其是电子产品，还会带来维护和清理的额外负担。如果最终不用，还要再花力气处理掉。

One financial lesson they should teach in school is that most of the things we buy have to be paid for twice.
There’s the first price, usually paid in dollars, just to gain possession of the desired thing, whatever it is: a book, a budgeting app, a unicycle, a bundle of kale.
But then, in order to make use of the thing, you must also pay a second price. This is the effort and initiative required to gain its benefits, and it can be much higher than the first price.
A new novel, for example, might require twenty dollars for its first price—and ten hours of dedicated reading time for its second. Only once the second price is being paid do you see any return on the first one. Paying only the first price is about the same as throwing money in the garbage.
But no matter how many cool things you acquire, you don’t gain any more time or energy with which to pay their second prices—to use the gym membership, to read the unabridged classics, to make the ukulele sound good—and so their rewards remain unredeemed. David Cain Everything Must Be Paid for Twice

生活哲学类

减少手机使用、减少无意义工作 整个社会仿佛一台巨大的机器，时刻准备榨取我们的精力和注意力。手机，这个现代生活的中心，更是将我们卷入无尽的信息流和消费主义的漩涡。

在英国读书工作时，我曾深受 Cal Newport 的《数字极简主义》影响，努力控制手机和电子产品的使用。但回国后，社会整体弥漫着 24 小时被手机包围的氛围，再加上伴侣也经常刷手机，我渐渐放弃了抵抗，自己也陷了进去。

直到后来上中医课，听到老师分享的案例，我才下决心调整习惯：每天晚上最晚 21:00 就把手机关掉，放进书房抽屉里，周末也默认关机。结果很快显现——曾经偶尔的失眠不服存在，每天都能秒睡。而且，过去我最喜欢在失眠时刷淘宝、小红书，现在这种习惯几乎消失，购物欲望明显下降，买东西的频次也少了很多。

这些改变让我最终收获了两个感悟：

把钱花在体验上，而非物品上。
把注意力放在真正重要的事情上，而不是被营销和环境所左右。

我开始意识到，真正的幸福体验与金钱的多少并没有必然关系。钱可以成为提升幸福感的工具，比如一次宁静的旅程、头等舱的舒适体验，这些都可视为对美好生活的投资。但也有许多消费，其实是在无意识中产生的，并不真正带来价值。

关键在于，我们要真正了解自己的生活，并有意识地支配金钱。这种“富足”的心态可以从现在就开始建立——你可以对自己说：“我现在就已经很富足。” 因为富足并非拥有多少，而在于你是否能智慧地使用金钱，让它成为服务于你美好生活的高级工具。

真正的平静与幸福，自然也不取决于你拥有多少物质财富，而在于你是否能有觉知地生活，保持内心的安定与生活的平衡。

你有哪些 “省钱但不降级” 的小窍门？欢迎留言分享~